Le risque réel pour un freelance
C'est le risque le plus sous-estimé par les freelances. Un accident, une maladie grave, une hospitalisation prolongée — et ton CA tombe à zéro du jour au lendemain. Les indemnités journalières du régime général peuvent être très basses si ton CA est faible, et n'interviennent qu'après un délai de carence.
Un contrat de prévoyance comble cet écart. Il te verse un revenu de remplacement pendant la durée de ton arrêt, selon les garanties souscrites.
avant les IJ
par les IJ en moyenne
les années précédentes
Les 3 garanties principales d'un contrat de prévoyance
Le délai de carence : le point clé à négocier
Le délai de carence est la période au début de l'arrêt pendant laquelle tu ne reçois rien — ni de la Sécu, ni du contrat de prévoyance. Il peut aller de 3 jours à 90 jours selon les contrats. Plus il est court, plus le contrat est cher.
- 3–7 jours : idéal pour les arrêts courts (grippe, opération simple). Prime plus élevée.
- 30–60 jours : pour les arrêts longs. Prime plus abordable. Supporte les 30–60 premiers jours avec ton épargne de sécurité.
- 90 jours : seulement si tu as un fonds de sécurité de 3 mois de charges.
Ordre de prix
Les contrats de prévoyance pour indépendants varient entre 30€ et 150€/mois selon les garanties, le délai de carence et le montant des indemnités. Un contrat de base ITT à 60 jours de carence tourne autour de 40–60€/mois pour un profil freelance digital de 30 ans.
Contrat Madelin : si tu es sous régime réel (EI, SASU...), les cotisations d'un contrat Madelin prévoyance sont déductibles de ton revenu imposable. En micro-entreprise, elles ne sont pas déductibles — mais restent très utiles.
Protection sociale micro-entrepreneur — tout sur le régime général, les IJ et la maternité.